新能源車險(xiǎn)高保費(fèi)如何破局？

　　□記者 周強(qiáng) 胡拿云 廣州報(bào)道

　　新能源汽車正以前所未有的速度強(qiáng)勢(shì)崛起。但近期，新能源車險(xiǎn)貴的話題引發(fā)討論�！败囍骱百F，險(xiǎn)企喊虧”也成了多方面臨的難題。多方受訪專家和險(xiǎn)企表示，需加強(qiáng)新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，推出更合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)車主安全駕駛，共同推動(dòng)新能源汽車行業(yè)健康有序發(fā)展。

　　保費(fèi)居高不下 新能源車主喊苦

　　“第一年保費(fèi)4600元，第二年保費(fèi)就快6000元，這一年我的車也沒出過險(xiǎn)，保費(fèi)卻越來越高。”新能源車主黃先生在續(xù)保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)價(jià)格在不斷上漲。黃先生表示，本來購買一輛新能源汽車就是為了省油錢，沒想到保險(xiǎn)價(jià)格卻讓他十分為難。

　　記者在采訪中了解到，遇到此問題的新能源車主不在少數(shù)，還有部分車主因?yàn)榈谝荒贶囕v遇到磕碰出險(xiǎn)，第二年保險(xiǎn)公司直接拒保，而選擇其他的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)費(fèi)用也是只增不降。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國汽車保有量達(dá)3.3億輛，其中新能源汽車達(dá)2041萬輛。2024年新能源汽車滲透率預(yù)計(jì)將達(dá)到40%，這也意味著每賣出10輛車，有4輛是新能源汽車。新能源汽車的高速增長，也給國內(nèi)新能源車險(xiǎn)市場注入強(qiáng)大動(dòng)力。

　　但與此同時(shí)，新能源汽車車險(xiǎn)價(jià)格水漲船高。根據(jù)2023年《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，新能源汽車的平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車高出大約21%，一些平價(jià)新能源汽車的保費(fèi)價(jià)格甚至超過昂貴的燃油車。

　　眾誠保險(xiǎn)副總裁屈海文向記者表示，基于新能源汽車的特殊性，它不能跟傳統(tǒng)的燃油車簡單地比較，目前賠付率是要高于傳統(tǒng)的燃油車。在沒有很好的價(jià)格精準(zhǔn)匹配的前提下，多數(shù)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營新能源車險(xiǎn)上是虧損的。

　　風(fēng)險(xiǎn)高維修貴 險(xiǎn)企面臨虧損難題

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源車險(xiǎn)貴的主要原因在于其較高的風(fēng)險(xiǎn)和賠付率高居不下。作為新生車種，很多以前開燃油車的車主在剛開始駕駛新能源汽車時(shí)，由于駕駛習(xí)慣和操作邏輯變化，導(dǎo)致汽車磕碰較多，出險(xiǎn)多。

　　與此同時(shí)，一輛新能源汽車每年行駛里程普遍比燃油車多，當(dāng)駕駛里程變多，出險(xiǎn)的幾率就會(huì)變大�！耙�?yàn)殡娷嚭陀蛙嚨某杀静町惔�，不需要考慮加油問題，行駛里程越多的人就越喜歡開電車，出險(xiǎn)頻率比油車就大很多。這就導(dǎo)致新能源汽車事故風(fēng)險(xiǎn)變高，保費(fèi)價(jià)格就跟著變高�！鼻�海文說。

　　除了出險(xiǎn)率高，新能源汽車維修成本貴也是導(dǎo)致保費(fèi)居高不下的原因之一。新能源汽車的主要?jiǎng)恿ο到y(tǒng)都是一體化設(shè)計(jì)，智能駕駛相關(guān)零配件較多，一旦出問題，維修成本高。部分保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者，新能源汽車零配件市場目前還不夠成熟，且各個(gè)公司車型都不多，維修方案不夠透明，出險(xiǎn)率只要一高，各方面成本就會(huì)提升，所以大部分險(xiǎn)企在新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上都是虧損狀態(tài)。

　　由于新能源汽車每公里費(fèi)用低，在城市里很多營運(yùn)車輛基本都是新能源汽車，且部分車輛在購買時(shí)都是以非營運(yùn)車登記，此類車輛行駛里程多，出險(xiǎn)率高，從而在整體上提高了行業(yè)綜合成本率，間接也讓私家車車主承擔(dān)了部分保費(fèi)。部分險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，目前順風(fēng)車領(lǐng)域是一個(gè)模糊地帶，這些車主購車時(shí)都是以非營運(yùn)車輛購車投保，但實(shí)際上都是營運(yùn)車，此類車賠付率達(dá)到170%，所以一些保險(xiǎn)公司寧愿拒保也不愿意續(xù)保。

　　建立車主車企險(xiǎn)企一體化流通機(jī)制

　　“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”現(xiàn)象反映了車主和保險(xiǎn)企業(yè)各自的難點(diǎn)。對(duì)于車主來說，新能源汽車的保費(fèi)通常高于同級(jí)別的傳統(tǒng)燃油車，會(huì)增加他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，新能源汽車保險(xiǎn)的賠付過高會(huì)影響其盈利能力和經(jīng)營穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司需要通過合理的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制來保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，如果保費(fèi)不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較大的經(jīng)營壓力。

　　中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍建議，破解高保費(fèi)難題需要監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司和車主共同努力。監(jiān)管部門可以出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)更適合新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并給予一定的政策支持；保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，提高員工處理新能源汽車?yán)碣r的專業(yè)能力，簡化理賠流程，提高理賠效率，降低人力成本；車主則可以加強(qiáng)安全意識(shí)，遵守交通規(guī)則，減少出險(xiǎn)的概率。

　　廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，險(xiǎn)企可以與各新能源汽車廠商和零部件供應(yīng)商針對(duì)工時(shí)配件成本偏高的情況進(jìn)行接洽，參考燃油車的合作模式，協(xié)助建立更透明的零部件維修價(jià)格體系與流通機(jī)制，致力于減少客戶維修服務(wù)周期，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，節(jié)約新能源汽車維修成本，降低新能源車險(xiǎn)的賠付成本。

　　中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理助理、廣東分公司總經(jīng)理郁寶玉說，要以“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”為核心，建立健全新能源汽車一體化風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式，為新能源車主筑牢安全駕駛防線，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)“雙減”。在低碳維修、電池檢測(cè)、線上服務(wù)、共享數(shù)據(jù)等方面圍繞創(chuàng)新理念，共同探索車機(jī)數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用，降低消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和車企成本。

　　今年4月，金融監(jiān)管總局針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司等相關(guān)方發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》提出，貼合市場需求，研究推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營網(wǎng)約車的新能源汽車提供更加全面的保險(xiǎn)保障。

　　“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品是按照風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)，或者根據(jù)不同的消費(fèi)者的特點(diǎn)，制定不同的價(jià)格和調(diào)整機(jī)制。中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師曾燕建議政府牽頭成立新能源汽車保險(xiǎn)企業(yè)聯(lián)盟，搭建新能源汽車保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的平臺(tái)，為新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展構(gòu)建好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。保險(xiǎn)企業(yè)在獲得相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行深入分析，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和精細(xì)化程度，通過分析歷史數(shù)據(jù)、車輛信息和駕駛行為等因素，實(shí)施差異化定價(jià)策略，提高定價(jià)的準(zhǔn)確性和公平性。

　　部分受訪專家表示，可通過加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)，利用社交媒體和短視頻發(fā)布易于理解、生動(dòng)有趣的內(nèi)容等方式，向車主介紹新能源汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)和定價(jià)邏輯，吸引他們?cè)谒槠�化時(shí)間關(guān)注瀏覽。政府和保險(xiǎn)企業(yè)可以聯(lián)合設(shè)立新能源汽車保險(xiǎn)和權(quán)益保護(hù)體驗(yàn)區(qū)，通過模擬理賠、互動(dòng)問答等方式，讓車主親身體驗(yàn)和了解相關(guān)知識(shí)，并由專業(yè)人士進(jìn)行及時(shí)的答疑解惑。這種線下的互動(dòng)和體驗(yàn)不僅能增強(qiáng)車主對(duì)保險(xiǎn)的理解，還能提升他們的滿意度和信任感。

　　“新能源汽車是國家的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，新能源汽車保有量在不斷提升，隨著行業(yè)更加規(guī)范、費(fèi)率精算水平日益提高，車主駕駛習(xí)慣形成，零部件價(jià)格降低，智能駕駛系統(tǒng)的能力提升，‘車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧’的問題將會(huì)迎刃而解�！鼻�海文說。（參與采寫：李俊豪）