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主持人：各位網友大家好！歡迎收看本期“中經在線訪談”“2010兩會代表委員面對面”系列節目。今天來到我們現場的嘉賓有三位。我們來看一下。一位是全國人大代表，濰坊市檢察院人民監督員，山東省濰坊市鳶都英合律師事務所主任，高明芹。另一位是山東省農信社黨委副書記，展西亮。還有一位是山東省濰坊市農村信用聯社主任，王祖玉。歡迎三位的到來。 [03-12 14:04] 主持人： 我手里有一份高律師今年給兩會帶來的建議，是關于盡快解決制約農村金融發展政策的建議。首先想請高律師介紹一下這份建議的來歷和背景。 [03-12 14:05] 高明芹：支持農村經濟發展，是黨中央一直三令五申的政策。我做了人大代表之后，對農村情況進行了一系列調研，發現在農村金融方面，有一些問題還一直存在。2009年，全國人大常委會專門對農村金融難題的問題進行過調研，也出臺了一系列政策。政策里面對于農村金融機構這方面沒有涉及。 [03-12 14:06] 高明芹：基于這種情況，我也了解到，在農村，實際上現在農村信用社是真正植根于農村，為“三農”服務的金融機構。而原有國家有關部門的規章、國務院的條例，制約了農信機構在農村的發展。基于這種考慮，今年我向兩會提出了關于盡快解決制約農村金融發展政策障礙的這么一個建議。 [03-12 14:06] 主持人：我想問展書記，您作為山東省農信社的黨委書記，您所了解的情況是怎樣的？ [03-12 14:07] 展西亮：確實是高律師說的這樣。目前農村金融機構具體說農村信用社，發展非常快，農民也非常受歡迎，對“三農”的支持也非常大。但是，在這個發展過程當中，確實還有很多不盡人意的地方，特別是政府對信用社政策方面的限制，到現在還沒有解決。 [03-12 14:07] 主持人：王主任了解的情況呢？ [03-12 14:07] 王祖玉：剛才高代表和展書記把情況介紹了。這幾年在省委、省政府、省聯社和社會各界的支持下，信用社大力發展，已經成為支持農村發展的主力軍，發揮主渠道作用。剛才高代表說的問題，也是我們迫切需要解決的問題，也是廣大農村人民最大的心愿。 [03-12 14:07] 主持人：說到它現在存在的問題，我們就有必要追根溯源一下。二位應該說是在農村信用社工作多年，高律師肯定對此進行過調研。農村信用社，我們來回顧一下它的來歷，從一開始到現在是怎么樣產生的，它一開始的目的是什么呢？ [03-12 14:08] 展西亮：應該這樣說，農村信用社是伴隨著共和國的誕生而誕生，伴隨共和國的發展而發展。最初是五十年代初期，當時為了發展農業，黨中央做出了很多決定、決策，下發了很多文件。要想使農業發展，就要解決農業組織形式和運作模式。當時為了發展農業，黨中央決定在農村成立農業合作社，這是為了解決農民的一些問題。 [03-12 14:09] 展西亮：同時，還要解決生產資料購銷的問題，這個時候成立了供銷合作社。為了解決農民的資金問題，這個時候成立了農村信用社。應該說，信用社的成立是生產力發展的一個結果。剛剛解放，農民要發展，要有資金的支撐，在這個時候，中央決定在農村搞農村信用社，應該說是非常重要的。 [03-12 14:09] 主持人：山東作為農業大省，根據您所了解的情況，農村金融機構的現狀是怎樣的？ [03-12 14:09] 展西亮：農村信用社這段歷史，我剛才說了，是伴隨著共和國的誕生而誕生、發展而發展。這個過程，當我們國家政策對路的時候，它就發展，政策不對路的時候它就出現問題，而且影響非常大，使農村金融發展受到很大影響，甚至在很多方面受到很大的影響。 [03-12 14:10] 主持人：我看您的資料里面有一些介紹，現在山東的農村合作社，比如說大概有多少個網點，每年存貸款有多少，有這么一個數據嗎？ [03-12 14:10] 展西亮：山東的情況是這樣，過去管理粗放，特別是那個時候，人民公社還進行管理，以后人民公社沒有了，為了發展，又大力發展農行，因為兩個產權關系不一致，管理上也有問題，經常出現矛盾，在這種情況下，國務院又決定由人民銀行代管。人民銀行代管期間，對信用社的發展起了很好的作用。 [03-12 14:12] 展西亮：特別是改革開放以來，信用社發展很快。最重要的標志就應該是03年國務院決定深化農村信用社改革。省聯社04年6月6號成立，成立以后，我們那個時候的存款資金是2000億，貸款資金1500億左右。經過這五年多的發展，現在信用社存款資金已經達到6300億，貸款資金接近5000億，網點接近6000個。在這方面，信用社的發展確實是空前的。 [03-12 14:12] 主持人：這在全國處于什么樣的水平？ [03-12 14:13] 展西亮：在全國應該是比較好的水平。根據目前情況看，廣東的規模比較大，但不良資產多一點。現在比較好的是浙江，改革力度比較大，成立了合作銀行，山東的總規模以及發展的各項指標在全國排第三位，包括這幾年山東信用社各項指標的發展都是前列。 [03-12 14:15] 主持人：王主任，濰坊市的發展怎樣？ [03-12 14:15] 王祖玉：于1999年組建，2004年成立。是1999年國務院進一步深化農村信用社改革的試點之一，全國57家地市之一。農村這十年的發展，信用社得到了長足發展。我這有一個材料，用各項數字表明，到09年末，濰坊農信的各項存款達到740億。業務得到了快速發展，實力得到進一步增強，尤其是我們的網點覆蓋達到百分之百，每個鄉鎮都有我們的網點。 [03-12 14:15] 王祖玉：在業務快速發展的同時，內部也要進一步夯實，我們的資本充足率、不良貸款率、貸款損失準備率在全國都排在第一的位置上。我們的市場份額這幾年得到快速增長，在濰坊，我們的市場份額占各家金融機構總額的三分之一，真正體現了農村信用社是支農的主力軍、發揮了主渠道作用。 [03-12 14:16] 主持人：山東是屬于全國第三，你們濰坊是屬于全省第一，是怎么做到的？是因為濰坊的農民特別富裕嗎？ [03-12 14:16] 王祖玉：我們的網點比較多，營業員比較多，我們的網點接近600多個，營業員將近7000多人。我們這幾年為什么取得這么好的發展，在全省排名第一，就是我們樹立信心、樹立理念，堅定不移地以服務“三農”為辦事宗旨，我們的市場定位在“三農”上，為“三農”、為中小企業解決實際困難。 [03-12 14:16] 王祖玉：濰坊農村信用社的覆蓋率比較廣泛，觸角比較多。我們服務好了農村、農民，服務好了“三農”，又反哺我們，又回報給我們，又帶來我們自身業務的快速發展，去年我們凈利潤達到18個億，全省第一。我們兩項指標在全省排第一，一個是綜合實力，我們濰坊第一。還有一個是發展潛力，我們也是第一。我們還要感謝省聯社，感謝社會和各位農民朋友對我們的支持。 [03-12 14:16] 主持人：除了存貸款業務，農信社給農民提供的業務還有什么？ [03-12 14:17] 王祖玉：我們的業務品種很多。我們濰坊這幾年堅持改革創新，堅持農村需要什么服務，我們就設立什么服務項目。特別是近幾年，我們設定了五大系列、三十一種信貸產品，這些產品基本涵蓋了農村金融需求。因為農村的情況差異性很大，各種需求不同。農民有什么需求，我們就設立什么產品，包括操作流程、風險控制、服務范圍等等，目的就是有需求，我們就設定產品。應該說我們比專業銀行的貸款產品品種要多得多。 [03-12 14:19] 主持人：比如呢？ [03-12 14:19] 王祖玉：比如在農村信用評定這方面，這一直是我們的主打產品，也是我們提倡和強力推薦的產品。信用評定是什么概念？就是我們在農村，把各家、各戶、各村，我們有信用戶、信用村、信用鎮，通過信用評定的形式，把他需要金融服務的品種、額度、項目等等進行信用評定。我們信用評定的方式多種多樣。 [03-12 14:21] 王祖玉：但總的想法就是把大家組織起來，由村委、農民、個體工商戶、企業界、信用社幾家聯合起來，搞信用工程系統評定，解決了農民融資難的問題。特別是在農村，老百姓的資產不多，沒有抵押物，貸款擔保難，我們通過信用評定這種模式，來解決他們融資難的問題。簡單來說，就是議事核定、誰用誰貸、周轉使用。 [03-12 14:22] 王祖玉：他們拿著貸款證直接到柜臺辦理就可以了，給他們設定貸款額度，根據他的需求進行調整。農民得到實惠，生產發展、經營收入增加，他們又反過來支持我們，把錢存到我們信用社，我們的業務快速增長。我們信用社做得比較全面，也受到了廣大農民的認可，也促進了農村經濟和社會的和諧和穩定。 [03-12 14:23] 主持人：高代表，您長期和農民接觸，為他們維權。通過剛才兩位的介紹，您覺得現在農村信用社的現狀是怎樣的？您的體會是怎樣的？ [03-12 14:23] 高明芹：我的感覺是現在農村經濟發展很快，農民手里有錢了，國家的三農、惠農政策也非常優惠，農民的社保考慮的非常全面。但是，就目前來看，當時國家政策，在農村的金融機構主要是原有的商業銀行，中行、建行、工行、農行等等，隨著社會的發展，他們撤出農村的情況比較多。信用社扎根于農村，是在農村服務最廣的金融機構。而現有規定使社保資金不能流入信用社，如果到專有銀行做這個業務的話，國家已經扶持到農村的政策，又返回了城市，反倒是不利于農村經濟的發展。 [03-12 14:23] 主持人：所以您覺得社保基金的范圍應該向農村信用社擴大，是嗎？ [03-12 14:23] 高明芹：對，應該是這樣的。 [03-12 14:23] 主持人：關于您說的這個問題，我們今天早上也采訪了這方面的專家。我們有一段視頻資料，我們來看一下。 [03-12 14:23] 直播員：（播放視頻） [03-12 14:25] 主持人：剛才劉所長的意思大概就是說之所以社保基金不能投放到農村信用社，還是迫于資金安全的考慮，目前農村信用社也存在著，比如說像分布分散這樣的問題。比如說安全性、分散性這些不足完善了以后，這種情況還是有望改善的。想問一下展書記和王主任，是不是目前存在這樣的問題？ [03-12 14:26] 展西亮：我覺得這個問題應該辯證地來看。如果管不好，處理不好的話，在哪個銀行里面也是有風險的。事實上現在也是這樣。這幾年工農中建，也就是說國家的四大銀行，涉及到社保資金問題，涉及到住房公積金問題，涉及到其他方面的財政資金，也是有問題的。但是，作為信用社，過去國家的考慮也是有它的道理。 [03-12 14:26] 展西亮：那個時候信用社主要的業務都在縣以下。那個時候，作為住房公積金問題、社保資金問題，包括財政資金問題，涉及到三農方面的很少。改革開放三十多年，特別是從前年以后，國家對三農政策的力度非常大，現在又提到了農民也要搞養老，這是幾千年從來沒有的事情。現在信用社，到目前為止，涉及到三農的資金、業務，根據我們的實力，不僅僅是能管好，而是做得更好。 [03-12 14:27] 展西亮：年前，我也進行過這方面的調查，因為涉及到這一次的農民養老保險問題，省領導、省政府也很關注信用社的發展，也要求參與社保資金的經營。但是，事實上由于國家政策的限制，對這項工作的影響很大。工農中建這些銀行，到縣以下，一般就是一個點，最多的是兩個點，而信用社現在有近6000個網點，有近8萬職工在為農民服務。 [03-12 14:27] 展西亮：在調查當中，我看到一個銀行在做這方面的業務，老百姓到年底領養老保險的時候，排起了長隊。在看到這個情況后，事實上覺得信用社更適合這項工作，我們有這么多人，有這么多網點，服務都是非常到位的。就連管理部門的同志也認為，信用社最適合這項業務。 [03-12 14:27] 王祖玉：我再補充一點。剛才提出的問題都是有關部門和部委在十年前提出來的。當時的信用社管理比較粗放，業務規模比較小。特別是自身防風險的能力不足。我們認為當時的政策是正確的。但是，通過十年的改革，信用社的經營狀況得到根本性好轉。現在完全有能力、有實力把社保工作代理好。就從我們濰坊來看，我們每年代理財政各種補貼發放達到190萬戶次，我們發放了900多萬的惠農一本通。 [03-12 14:31] 王祖玉：我們付出的成本是很大的。我們投入的各種卡、各種折就接近1500萬左右，我們投入的人工、計算機網絡，還有各種人力資源的費用達到1億以上。現在政策不變，我們信用社就只有付出、只有服務。像展書記說的，出現排長隊辦業務的情況，因為農民補貼的次數比較多、項目比較多，但是額度比較小。如果現在的情況不改變，對我們信用社來說是不公平的。我們服務到位了，而且得到廣大農民的歡迎，但是資金只在我們這里過路。 [03-12 14:32] 王祖玉：我們信用社把資金取之于當地，用之于當地。比如我們吸收一百萬存款，我們只能運用百分之七十五。我們具備支持三農資金的力度，而且現在看農村信用社作為全國金融機構網點最多、人員最多、規模最大的機構，特別是與農村、農民緊密的結合，得到了農民的認可。在這種情況下，我們完全有理由、有條件代理新農保。我覺得條件很成熟，機會也很成熟。我們有能力。我們迫切希望有關部門對我們有制約性的政策進行修改。 [03-12 14:32] 主持人：我想請問高代表，從農民的角度來說，您的工作和生活中有沒有接觸到因為這種制約而給他們帶來生產或生活的不便? [03-12 14:32] 高明芹：還是有的。農民朋友主要是為了生產經營方便。如果金融機構不方便，農民經營性資金使用就會受到影響。剛才兩位信用社領導介紹情況以后，我相信農村金融機構主體發生了變化，允許各種金融機構站在平等的地位上公平地發展業務，我也相信老百姓也會做出自己的選擇。但是，如果從制度上進行約束，那會限制一個行業的發展。 [03-12 14:32] 主持人：剛才展書記想要補充一點什么內容？ [03-12 14:33] 展西亮：剛才王主任說的惠農一本通。我們叫“齊魯惠農一本通”，這是我們的發明，全國很多省份都到我們這里學習，確實給“三農”工作發揮了很大作用。這都是我們自己掏錢，給每個農民提供一張存款、貸款的卡片，目前已經發放接近3000多萬張，國家財政給農民的補貼，根據我們設計的這張卡的功能，最多只需要2天時間，就可以全部到賬，產生了很好的效果，農民非常歡迎。通過這一系列的服務，對國家提出的建設社會主義新農村、進一步發展“三農”將會起到很好的作用。 [03-12 14:33] 主持人：除了這些制約以外，還有其他的因素嗎？ [03-12 14:35] 高明芹：對農村信用社的制約因素，還是請兩位領導介紹一下情況。 [03-12 14:35] 王祖玉：這幾年各級黨委政府、社會各界對農村信用社采取了高看一眼、厚愛一層的理念。從目前來看，農村信用社的作用越來越大。隨著我們業務的不斷擴大，也越來越多的遇到了阻礙。尤其是剛才主持人提到的問題。我們的做法得到了黨委政府的支持和認可，但是由于政策的限制以及各部委文件的限制，有些資金不能流入信用社。我們付出了大量的人力、物力，可是沒有收獲。 [03-12 14:36] 王祖玉：因為信用社的資金來自農村，資金的來源渠道不暢通，制約著我們將來的支農力度，農村的需求得不到解決。我們信用社的貸款總額是540億，97%的比重全部投放于三農和中小企業。如果把財政資金和社保資金都交給其他商業銀行，他們的資金就會離開本地，由全國來統籌、統調，當地的資金調走了，勢必影響我們的實力。 [03-12 14:36] 王祖玉：這個問題是急需解決的。尤其是信用社經過十年的成長和發展，我們完全有能力，我們也有義務、有責任把這個工作做好，我們迫切地希望有關部委修訂和完善某些政策，有條件地準入。 [03-12 14:39] 主持人：剛才聽二位的意思，山東在這方面進行了創新，并且取得了非常好的效果，在全國處于什么樣的水平？ [03-12 14:39] 展西亮：山東農信社在全國處于比較好的水平。剛才我已經說了，有相當大的存款規模。按照我們現在的經營資產來看，存款資金6300億，在全國占相當大的份額，特別是信用社系統。廣東規模比較大，浙江資產質量比較好，我們應該是排在前三位或者是第三位。對于承擔政府給我們的任務是沒有問題的。 [03-12 14:39] 主持人：但是還是像王主任說的那樣，應該設立相應的門檻，有相應的準入條件。山東的情況可能算是比較好的，風險也比較小，如果放到其他省市，可能情況就稍微有所不同。國家是不是可以進行一些試點，或者是相應的有一些要求，而不是讓大家都可以放開，讓大家都進來。是不是這樣？ [03-12 14:40] 展西亮：應該是這樣，剛才高主任說得很好。我們改革開放三十多年，國家在設立任何制度的時候，特別是制定政策的時候，都影響考慮到這些問題，要從我們中國的國情出發，特別是縣以下的業務，信用社最有資格，最有發言權。剛才提到下面的具體情況，說到目前還存在的問題，我認為目前比較大的問題就是體制方面。工農中建這些銀行是全國一級法人，北京有總部，他們有最好的資源、最好的平臺，得到的信息、得到的資源比較多。 [03-12 14:40] 展西亮：作為信用社，成立了省級的信用社之后，我們現在是兩級法人體制，省一級法人、縣一級法人。省級法人擔負著行業管理的職能，具體經營都在縣以下。從這種意義上來講，我們在上面的話語權就少了，好多意見、建議反映不上去。更多的是我們下面工作做得比較扎實、比較細致。但是，由于體制上的原因，本來應該發揮好的作用，發揮不出來，在這方面，還是建議國家對農信社的體制制定有關政策，進一步促進體制的變化。 [03-12 14:42] 展西亮：我建議中央在北京設立信用社總部，或者說設一個松散型的，有這樣一個平臺，給我們提供一定的機會，在上面有一定的話語權。當各個部門制定文件的時候，就有更多的可能來考慮信用社的實際。信用社現在已經今非昔比，有些地方，比如廣東、浙江、上海、北京、天津、山東這些地方，實力都很大，工農中建這些大銀行也比不上信用社的優勢和它的發展規模和實力。 [03-12 14:43] 展西亮：特別是貼近基層的這種優勢，任何銀行都不能跟信用社相比，所以在這方面要加大改革的力度，不然會影響信用社的發展。這些就是政策上的原因。剛才提到了，在制定政策的時候，就是考慮到大銀行，有條件的銀行，信用社這樣一個層次，幾乎都沒有涉及到。 [03-12 14:43] 展西亮：剛才說的社會保險資金的問題、公積金的問題、農村合作醫療資金的問題、財政資金、各項補貼的問題，這些政策都在不同的部門提出限制，或者說不允許信用社做這種業務，讓信用社感到確實在受到歧視，這種歧視不是一方面，而是多方面的，直接影響信用社下一步的發展，影響今后為“三農”服務的情況。 [03-12 14:44] 主持人：網友也有一些問題想請問三位嘉賓。有一位網友的問題是，我們都知道農村信用社是目前全國農村網點最多、農業貸款投放最大、植根農村、服務“三農”的金融機構，可是許多人都對農信社有偏見，覺得不可靠。咱們怎樣才能改變老百姓對于農信社的這種看法？ [03-12 14:44] 展西亮：國家在政策給予大力支持，我們再進一步加大企業內部的改革，練內功、促發展，只有用事實說法，把我們的工作做好，把我們為三農服務的作用發揮好，這些問題會得到解決。 [03-12 14:47] 主持人：這個問題想請王主任回答。農村貸款利率過高會妨礙農民增產增收。現在農村貸款利率好像也沒怎么優惠。農信社對這個問題是怎么看的？有沒有下調的空間？ [03-12 14:47] 王祖玉：因為我們信用社是按照市場機制來確定利率。現在說利率高，我覺得完全不正確。我們是根據不同的行業，根據國家的政策，我們需要扶持哪個行業、限制哪個行業，制定不同的利率檔次，由利率杠桿來發揮作用。其實我們的利率水平還遠遠低于商業銀行。我剛才介紹了，我們搞信用評定，我們授信，一次給農戶核定一個額度。 [03-12 14:47] 王祖玉：這個額度是誰用誰來，誰有誰還，周轉使用，不像有些專業銀行，每次都貸給你，不用也會有利息。我們是一次核定一個數額以后，今天用多少，就用多少，再貸多少、用多少，有了以后就還了，這樣利息累積的天數就下來了。我們濰坊在支農資金的利率上是中下游的水平，其實是解決了農民的負擔。 [03-12 14:47] 主持人：還有一個問題是給高律師的，您提出制約農村金融發展的主要障礙在于農村信用社。到底有什么障礙呢？如果取消這些金融障礙，是不是農村信用社就能得到很好的發展？ [03-12 14:48] 高明芹：關于制約農村信用社發展的障礙，主要是財政和社保基金的存放，再一個是新農合代理方面存在一些障礙。我的意思是國家提出有條件的準入。所以我向人大常委會的建議是對農村金融情況進一步調研，聽聽農民的反映，如果農民真的需要在金融政策上進行自由選擇，給農民更好的選擇空間，可以進行有條件的準入，像剛才所說的山東、廣東、浙江、北京這些信用社發展得比較好的地區，達到一定規模、有一定實力，就允許他們在農村金融業務方面有所發展。 [03-12 14:48] 主持人：關于農村金融問題，我們國家和國外相比，它的特點以及現在的難題，我們也請教了財政部科研所的副所長。下面我們看一下他在視頻里面是怎么說的。 [03-12 14:49] 直播員：（播放視頻） [03-12 14:49] 主持人：專家的意見就是農村金融比較分散，規模又比較小，我們需要在兩個方面努力，一個方面是國家從體制、規章等方面抓硬件建設。另外，要從農村文化資源方面進行開發，鞏固農民的講究誠信的意識。節目的最后，想請三位嘉賓對中國的農村金融的前景進行一下展望。從展書記開始。 [03-12 14:49] 展西亮：一定要從中國的實際出發，特別是未來三十年，重點還是農業體制、農業制度、農業方面的改革。同時，黨中央提出要建設社會主義新農村，世界經濟一體化，國際金融也是一體化。除了我們自己要努力、創造、發展以外，更應該借鑒國際先進經驗。據我了解，全世界都有農村金融，在落后的地方，有農村金融，在發達國家也有，發達國家農村金融更好。 [03-12 14:53] 展西亮：以加拿大為例，加拿大的農村合作金融聯盟是加拿大最好的銀行，影響非常大。我相信在各級黨委、政府的領導下，以及廣大客戶的關心、厚愛，政府給予信用社很大的關心，這幾年的改革，信用社確實起到了很大作用，信用社在社會主義新農村建設當中發揮更好的作用，信用社的明天會更好。 [03-12 14:56] 高明芹：支持農村發展應該從政策、金融等各個方面全方位地扶持。 [03-12 14:56] 王祖玉：我堅信只要政策對路、改革對路，信用社的明天會更加美好。 [03-12 14:56] 主持人：我們都希望中國的農村金融事業會發展得越來越好，更好地為農民服務，也希望農民的生活都能越過越好。今天非常感謝三位嘉賓的到來，也非常感謝網友們。這期節目到此結束，再見。 [03-12 14:57] |