浙江麗水：找準突破口 破解“三農”金融服務難題

　　近年來，浙江省麗水市注重發揮金融對鄉村振興的支持作用，特別是在破解“三農”金融需求大、城鄉差距大，融資難、普惠難“兩大兩難”問題方面探索創新，開創了有區域特色、可持續可復制的農村金融服務模式。

　　麗水市農業人口占比高達82%。長期以來，農業產業化程度較低，農民增收步伐緩慢。貸款難，普惠難，一度成為麗水農村發展產業的困境。從哪里突破？麗水從完善農村信用體系，建立農民信用檔案著手破題。

　　2009年以來，麗水市委、市政府強力推動農戶信用信息采集，建立涵蓋40多萬農戶的共享信息庫，推動“四信”即信用戶、信用村、信用鄉（鎮）和信用縣體系創建。

　　目前，全市整合共享12個政府部門的數據信息，創建信用縣2個、信用鄉（鎮）39個、信用村962個、信用農戶41.4萬戶。

　　同時，麗水持續完善農戶信用信息平臺，與14個部門實現平臺共建共享，信息更新率99%以上。之后，又將農村社會治理納入信用體系建設，并開展食品安全金融聯合懲戒試點。

　　有了信用體系和信用檔案，銀行不再為“能不能貸，能貸多少”而頭疼。各家銀行機構走村入戶、扎根村居，通過移動終端采集農戶信息，對農戶進行信用等級評定，給予相應的授信額度，實現了“整村授信、整村批發”。

　　云和縣崇頭鎮三望欄村是開展信用體系建設較早的村，全村123戶、459人，A級以上信用農戶有112戶，全村農戶信用信息建檔率達100%，信用戶占91.05%。云和縣農村信用社與該村簽訂“整體批發、集中授信”協議，從此全村人都能夠便捷地獲得貸款。

　　在信用體系完善的基礎上，農村金融組織體系得以加快完善。近5年來，麗水共組建村鎮銀行9家、資金互助社1家，實現村鎮銀行縣域全覆蓋。全市9家農信社全部改制為農村商業銀行，并設立“三農”戰略委員會，市農行、郵儲銀行均成立了普惠金融部。

　　近年來，麗水堅持用創新的辦法解決發展問題，有效推動金融普惠進程。在抵質押物范圍拓展、風險分擔、不良化解、成效評價等方面，麗水創新出農房流轉使用權抵押、村級互助擔保、林木抵押物司法拍賣等，有效破解農村產權處置難、農民擔保難、農戶信用評估難。

　　在松陽縣，消費者關心的茶葉安全問題從技術上得到了解決。通過打造“金融IC+溯源”茶產業鏈“綠色支付”工程，實現茶農（種植）—茶葉加工戶（加工）—茶商（銷售）的三級茶葉質量溯源、三級交易刷卡支付，為推動當地農業支柱產業健康發展提供了良好的金融服務環境。

　　早在2006年，麗水就開展了林權制度改革，探索將林權作為抵押物，破解農民貸款難題。2007年4月，全市第一筆林權抵押貸款在慶元縣隆宮鄉發放，之后龍泉市等地又推出林地經營權流轉抵押、公益林收益權質押等貸款模式。

　　在林權抵押貸款的基礎上，麗水根據林地流轉經營的貸款需求，探索推出林權流轉經營權抵押貸款，由當地林業部門給符合條件的經營主體頒發《林地經營權流轉證》，銀行將此權證作為林地流轉關系和權益的有效憑證，林業經營主體可直接抵押貸款。到2018年4月，全市共發放林地流轉經營權抵押貸款221戶、余額1.14億元。

　　林權、農房可抵押，就連農房流轉權也可以抵押，極大地化解了返鄉創業者的資金需求難題。隨著農村產權改革的深入推進，麗水銀行業探索出了以農房流轉使用權質押貸款、農村股權質押貸款為代表的融資模式。

　　青田縣高市鄉石門漁村村民陳宗平經營石門溪魚館農家樂，年經營收入50萬元，但因農房產權證未頒發，無法獲得農房抵押貸款。青田農商行考慮到他的資金需求和還款能力，以農房20年的使用權為抵押物，貸款30萬元給他用于擴大經營。

　　對于鄉村振興而言，金融服務的便民與利民，是應有之義。

　　對于金融服務條件便利程度的改善，遂昌縣金竹鎮王村農民楊金香感受深刻。離她家最近的銀行網點在11公里外的鎮上，且沒有直達客車。村民每次到鎮上取錢或匯款，來回需半天，車費就要20元。這樣的情況，隨著遂昌農商行3年前在村里設立“村村通”助農取款點而徹底改變。

　　“去服務點走路只需5分鐘，太方便了！”楊金香說，現在家門口就能辦理小額存取款、轉賬匯款、賬戶查詢、社保代繳、水電費代繳等，省了時間，也節約了費用。

　　近年來，麗水銀行業在銀保監會普惠金融政策引領下，注重推動基礎金融服務進村入戶，全力解決金融服務“最后一公里”問題。

　　一方面，通過創新網格化布局、清單化督導、動態化監管的“村村通”推進方式，設立助農取款服務點2464個，打造“5公里全天候服務網絡”。另一方面，在助農取款服務點基礎上，麗水建成多功能金融服務點2010家，實現“基礎服務不出村，綜合服務不出鎮”。經第三方抽樣調查，全市農戶金融服務滿意度達97.7%。

　　近年來，麗水還持續打造“銀+X”（銀農、銀政、銀商、銀E合作）體系，試點產業鏈融資模式、緊密型產業鏈模式、松散型產業鏈模式，以適應特色產業發展需要。

　　同時，針對麗水農民異地經營、農村電商創業較多的實際，麗水各銀行與38家異地商會合作放貸33億元，助力農民外出、青年返鄉創業。（本文來源：經濟日報 作者：錢敏）