消費(fèi)金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)需加強(qiáng)教育

　　　誠(chéng)如羅伯特·希勒在《金融與好的社會(huì)》所言，“金融有充足的潛力為我們塑造一個(gè)更加公平、公正的社會(huì)”，消費(fèi)金融作為金融的重要組成部分，也能助力于造就更為美好的社會(huì)

　　10月11日，國(guó)務(wù)院辦公廳公布《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案（2018—2020年）》，這是繼9月20日國(guó)務(wù)院發(fā)布《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見(jiàn)》后公布的配套實(shí)施方案。

　　政策的鼓勵(lì)、宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、科技的不斷進(jìn)步，都促進(jìn)了消費(fèi)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。但要推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，還需要防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)消費(fèi)金融教育，使其助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，造就更為美好的社會(huì)。

　　消費(fèi)金融“黃金期”

　　近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”，投資、進(jìn)出口對(duì)于經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用逐漸減弱，消費(fèi)逐漸成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的壓艙石。截至2018年上半年，我國(guó)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到78.5%，同比2017年提高了14.2%。

　　消費(fèi)金融政策帶來(lái)的政策紅利，宏觀經(jīng)濟(jì)和國(guó)民收入水平的提升，消費(fèi)觀念升級(jí)和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，以及基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技的深化，共同推動(dòng)了消費(fèi)金融行業(yè)取得快速發(fā)展。

　　首先，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)空間持續(xù)擴(kuò)大。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值進(jìn)一步提升，未來(lái)幾年消費(fèi)金融總額也將繼續(xù)提升。倘若我國(guó)GDP依然保持6%～6.5%的增速，那么預(yù)計(jì)到2020年我國(guó)GDP總量將達(dá)到94萬(wàn)億元，廣義消費(fèi)金融規(guī)模（短期消費(fèi)信貸）規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到9.4萬(wàn)億～12.2萬(wàn)億元，狹義消費(fèi)金融規(guī)模（扣除房貸、車貸、信用卡）將達(dá)到4.7萬(wàn)億～6.1萬(wàn)億元，其中持牌消費(fèi)金融公司規(guī)模有望達(dá)到3100億～4000億元。

　　其次，我國(guó)消費(fèi)金融公司不斷增加。從2009年開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)，截至2018年10月底，我國(guó)消費(fèi)金融公司從0增長(zhǎng)到24家，且今年又有2家消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)籌建或開(kāi)業(yè)，擬申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司已達(dá)12家，消費(fèi)金融公司數(shù)量在不斷增多。

　　再次，我國(guó)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)情況積極向好，但增速有所放緩。消費(fèi)升級(jí)與消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，以及基于金融科技發(fā)展而推進(jìn)的消費(fèi)金融創(chuàng)新，創(chuàng)造了新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式、流程和應(yīng)用產(chǎn)品，推動(dòng)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)情況積極向好。但隨著行業(yè)供給的增加、競(jìng)爭(zhēng)的加劇、風(fēng)險(xiǎn)的疊加等問(wèn)題，消費(fèi)金融公司增速有所放緩，需要變速提質(zhì)，從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變。

　　最后，消費(fèi)金融行業(yè)有效連接了用戶、消費(fèi)場(chǎng)景與金融業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融行業(yè)以用戶為中心，更好地洞察用戶需求，不斷提升用戶體驗(yàn)和滿足用戶需求，有力地將消費(fèi)金融與消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　　消費(fèi)金融助力美好社會(huì)

　　人民對(duì)美好社會(huì)的向往，也是消費(fèi)金融行業(yè)的奮斗目標(biāo)。誠(chéng)如羅伯特.希勒在《金融與好的社會(huì)》所言：“金融有充足的潛力為我們塑造一個(gè)更加公平、公正的社會(huì)�！毕�費(fèi)金融作為金融的重要組成部分，也能助力于造就更為美好的社會(huì)。

　　首先，通過(guò)創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，消費(fèi)金融為更多的消費(fèi)者提供普惠金融的服務(wù)方式。通過(guò)創(chuàng)新基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用，能夠觸及更多的用戶，輻射更廣泛的區(qū)域，提升效率，降低成本，為廣大消費(fèi)者帶來(lái)更普惠的普惠金融服務(wù)。可以說(shuō)，消費(fèi)金融打通了消費(fèi)信貸“最后一公里”。

　　其次，消費(fèi)金融滿足了人民對(duì)美好生活的向往。新時(shí)代的消費(fèi)金融是以消費(fèi)為目標(biāo)的信用貸款，主要是指銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)，可以有效滿足各階層消費(fèi)者囿于金融實(shí)力而無(wú)法享受到的美好生活需求。

　　再次，消費(fèi)金融通過(guò)與消費(fèi)場(chǎng)景深度融合，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。消費(fèi)金融場(chǎng)景從傳統(tǒng)的高客單價(jià)、低頻次的消費(fèi)場(chǎng)景，逐漸向低客單價(jià)、高頻次場(chǎng)景拓展，用戶可觸達(dá)性、場(chǎng)景可伸展性得到不斷發(fā)展。消費(fèi)金融已成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的新重點(diǎn)，各類消費(fèi)金融平臺(tái)不斷拓展場(chǎng)景服務(wù)和消費(fèi)模式來(lái)引導(dǎo)、迎合消費(fèi)行為，覆蓋“衣、食、住、行、游、學(xué)、玩、美”等行業(yè)的線上線下場(chǎng)景，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多場(chǎng)景支撐。

　　最后，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，也在不斷地推動(dòng)與完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，比如消費(fèi)金融法律體系的構(gòu)建、消費(fèi)金融監(jiān)管制度的完善、消費(fèi)金融征信體系的建立、消費(fèi)金融會(huì)計(jì)制度的統(tǒng)一等，從而有利于更好地推進(jìn)美好社會(huì)的建設(shè)。

　　　加強(qiáng)教育，防微杜漸

　　縱觀歷史與現(xiàn)實(shí)，金融之于社會(huì)發(fā)展，既有對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定的積極作用，也具有破壞作用。

　　消費(fèi)金融由于發(fā)展歷程不長(zhǎng)、發(fā)展迅速、參與機(jī)構(gòu)眾多、業(yè)務(wù)綜合性高、人群涉及面廣等特點(diǎn)，導(dǎo)致其行業(yè)既具有“建設(shè)性”作用，也具有“風(fēng)險(xiǎn)性”特點(diǎn)。比如“無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押”等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的無(wú)序發(fā)展； “校園貸”業(yè)務(wù)的過(guò)度滲透等問(wèn)題的出現(xiàn)，均存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，必須不斷提高消費(fèi)者素質(zhì)教育，這樣才能更好地防微杜漸，避免金融亂象的發(fā)生。

　　首先，宏觀層面上，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者普法教育。消費(fèi)金融不僅是消費(fèi)的金融，更是消費(fèi)者金融。消費(fèi)金融的立足點(diǎn)應(yīng)該是消費(fèi)者，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，是消費(fèi)金融監(jiān)管的首要任務(wù)，也是消費(fèi)金融法治的精神體現(xiàn)。徒法不足以自行，需要不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者普法教育，唯有知法懂法，方可更好地守法護(hù)法。

　　其次，行業(yè)層面上，要加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范與教育宣導(dǎo)。建立良好的消費(fèi)金融生態(tài)，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)良性發(fā)展，既需要發(fā)揮好法律監(jiān)管，又需要加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范。目前消費(fèi)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，但消費(fèi)金融專業(yè)書(shū)籍寥寥無(wú)幾，開(kāi)設(shè)消費(fèi)金融課程的高校幾乎沒(méi)有。我認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)可以自發(fā)組建消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)，通過(guò)集合行業(yè)智慧，頒布行業(yè)教育規(guī)范，對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行有效宣導(dǎo)。

　　最后，公司層面，要擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任與消費(fèi)者教育。消費(fèi)金融公司的長(zhǎng)尾用戶居多，主要是缺乏央行征信記錄、三四線城市甚至小城鎮(zhèn)的用戶，相對(duì)而言，這些用戶消費(fèi)金融知識(shí)比較薄弱，消費(fèi)金融教育比較欠缺。作為專業(yè)的持牌非銀行金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司專業(yè)人才眾多，可以把消費(fèi)金融知識(shí)送進(jìn)城鎮(zhèn)、農(nóng)村、校園和社區(qū)，對(duì)消費(fèi)者普及消費(fèi)金融教育，讓更多的長(zhǎng)尾消費(fèi)者參與行業(yè)與公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互為促進(jìn)、互為提升之功效。（程雪軍）

　�。ㄗ髡呦抵袊�(guó)社會(huì)科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地特邀研究員，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院客座講師。本文僅代表作者學(xué)術(shù)觀點(diǎn)，并不代表所在機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)。）