近日，習(xí)近平總書(shū)記主持召開(kāi)民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)并發(fā)表重要講話，中國(guó)建設(shè)銀行將如何貫徹落實(shí)這一重要講話精神，持續(xù)助力民營(yíng)企業(yè)發(fā)展？11月21日，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪了中國(guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立。
推動(dòng)銀行“敢貸”“愿貸”
記者：習(xí)近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上提到，有的民營(yíng)企業(yè)家遇到了“融資的高山”。您如何看待目前民營(yíng)企業(yè)遇到的融資困難？
田國(guó)立：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，民營(yíng)企業(yè)也是金融企業(yè)伴生發(fā)展的重要伙伴。當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)遇到的困難既有市場(chǎng)外部因素、企業(yè)自身因素，也有金融機(jī)構(gòu)因素。從現(xiàn)狀來(lái)看，融資難、融資貴問(wèn)題更多集中在小微企業(yè)方面。主要癥結(jié)在于信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)高、增信難度大、申貸流程長(zhǎng)、期限不匹配，以及融資接續(xù)問(wèn)題等。同時(shí)，銀企信息不對(duì)稱(chēng)、抵押登記效率低，導(dǎo)致信貸調(diào)查、審批到發(fā)放的流程耗時(shí)拉長(zhǎng)，企業(yè)“等米下鍋”現(xiàn)象普遍。此外，很多小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，需要承擔(dān)擔(dān)保和評(píng)估等第三方服務(wù)費(fèi)用，推高了企業(yè)的融資成本。
記者：針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資中出現(xiàn)的問(wèn)題和困難，建設(shè)銀行采取了哪些措施，未來(lái)還將在哪些方面持續(xù)發(fā)力？
田國(guó)立：今年，建設(shè)銀行確立了金融科技、住房租賃、普惠金融“三大戰(zhàn)略”，其中普惠金融和金融科技兩大戰(zhàn)略對(duì)于我們解決民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資問(wèn)題起到了非常重要的推動(dòng)作用。普惠金融解決的是“愿貸”的問(wèn)題，金融科技解決的是“敢貸”的問(wèn)題。
為貫徹落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上的重要講話精神，建設(shè)銀行第一時(shí)間召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，深入研究服務(wù)小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的具體舉措，連續(xù)下發(fā)3個(gè)文件，在強(qiáng)化信貸政策支持、增加資源配置，優(yōu)化績(jī)效考核、激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，創(chuàng)新服務(wù)新模式、提升業(yè)務(wù)處理效率和能力，提高民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)可獲性等方面提出26條具體舉措和工作要求。
未來(lái)，建設(shè)銀行將堅(jiān)持“三大戰(zhàn)略”，并以開(kāi)放共享的理念整合資源，為金融的普惠性提供解決方案。依托強(qiáng)大的金融科技能力，建設(shè)銀行致力于打造同業(yè)合作平臺(tái)，運(yùn)用金融科技手段，將金融科技方面積累的業(yè)務(wù)、技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和成果輸出給中小金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而助力民營(yíng)和中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展。目前，建設(shè)銀行同業(yè)合作平臺(tái)框架協(xié)議客戶(hù)數(shù)達(dá)1583家，80多家中小金融機(jī)構(gòu)明確了零售智能風(fēng)控產(chǎn)品合作意向。
同時(shí)，建設(shè)銀行對(duì)小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持，不是簡(jiǎn)單停留在信貸服務(wù)上，而是將發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)為其提供綜合服務(wù)。目前，建設(shè)銀行與國(guó)內(nèi)外高等院校合作，成立建行大學(xué)，建立職業(yè)教育聯(lián)盟，打造企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者商學(xué)院，幫助民營(yíng)企業(yè)家提高經(jīng)營(yíng)能力和管理水平，增強(qiáng)創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，助力企業(yè)成長(zhǎng)。目前，建設(shè)銀行已在全國(guó)設(shè)立9個(gè)專(zhuān)業(yè)研修院，14個(gè)學(xué)院及18個(gè)分校。去年以來(lái)，建設(shè)銀行共培訓(xùn)了31.8萬(wàn)個(gè)小企業(yè)客戶(hù)。
科技助力小微金融
記者：對(duì)于銀保監(jiān)會(huì)提出的銀行業(yè)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“一二五”目標(biāo)，建行有沒(méi)有具體的措施？
田國(guó)立：“一二五”目標(biāo)對(duì)有些銀行來(lái)說(shuō)，可能有一些壓力。但對(duì)建行來(lái)說(shuō)，可能我們會(huì)超額完成這個(gè)指標(biāo)。我們制定了一個(gè)普惠金融的三年規(guī)劃，簡(jiǎn)單概括就是“123”，未來(lái)3年，普惠金融貸款余額達(dá)到1萬(wàn)億元，客戶(hù)新增力爭(zhēng)突破200萬(wàn)戶(hù)，貸款不良率力爭(zhēng)控制在3%以?xún)?nèi)。
另外，我們?cè)诠⿷?yīng)鏈金融上下功夫，依托“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）客戶(hù)，批量服務(wù)小微企業(yè)。建行發(fā)揮近2萬(wàn)戶(hù)大企業(yè)客戶(hù)的基石作用，借助其平臺(tái)、渠道、信用、鏈條優(yōu)勢(shì)，將金融活水從“雙大”引流向小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條上下游小微企業(yè)的融資服務(wù)，預(yù)期也會(huì)取得不錯(cuò)的效果。
服務(wù)小微企業(yè)不僅是愿望，更是一種能力，現(xiàn)代金融科技給了我們這個(gè)能力。如果沒(méi)有金融科技，沒(méi)有大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的支持，我認(rèn)為確實(shí)很難做。金融科技對(duì)降低融資成本尤其起到了至關(guān)重要的作用。具體來(lái)說(shuō)，我們的大數(shù)據(jù)“畫(huà)像”解決了之前信息不對(duì)稱(chēng)難題。通過(guò)打通對(duì)公、對(duì)私業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與人行征信、稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法等政府公共信息平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)和企業(yè)主內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的整合、挖掘和分析，更加直觀地為客戶(hù)“畫(huà)像”，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)立體評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，批量篩選優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶(hù)并給予授信，變等客上門(mén)為主動(dòng)服務(wù)。
另外，通過(guò)場(chǎng)景化創(chuàng)新，提高了信用貸款供給能力。在大數(shù)據(jù)“畫(huà)像”基礎(chǔ)上，從交易、結(jié)算、納稅等場(chǎng)景切入，進(jìn)行數(shù)據(jù)整合與客群特征描畫(huà)，形成了定制化的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，打造了豐富的“小微快貸”信用產(chǎn)品體系。能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化審批，大幅提高服務(wù)效率，降低綜合成本。以建行“惠懂你”APP產(chǎn)品為例，截至11月19日，建行“惠懂你”APP客戶(hù)累計(jì)點(diǎn)擊373萬(wàn)次，下載132.1萬(wàn)次，累計(jì)有41.6萬(wàn)戶(hù)企業(yè)注冊(cè)使用，通過(guò)建行“惠懂你”APP申請(qǐng)的“小微快貸”授信金額125.6億元，貸款金額60.46億元。
服務(wù)民企不能急功近利
記者：如何降低民企和小微企業(yè)的融資成本，直接降低貸款利率是個(gè)有效的辦法嗎？
田國(guó)立：建行正在做一件有利于行業(yè)降成本的事，就是將風(fēng)控模型、風(fēng)控系統(tǒng)向同行業(yè)的中小銀行開(kāi)放，大家聯(lián)手一起為中小微企業(yè)服務(wù)。銀行的成本降下來(lái)后，會(huì)讓小微企業(yè)直接獲益。
我們不太傾向過(guò)度降低利率，因?yàn)榧惫蠛芸赡苁怯賱t不達(dá)。有時(shí)候好的愿望未必有好的結(jié)果，如果我們的利率真到了三點(diǎn)幾或者更低的話，就會(huì)存在巨大的套利空間。
企業(yè)沒(méi)有一定成本壓力會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)問(wèn)題，第一是還款意愿減弱，影響金融資源的有效配置；第二是套利空間的存在，會(huì)影響企業(yè)家專(zhuān)注主業(yè)的決心。因此，過(guò)低的貸款利率，未必有益于市場(chǎng)的健康發(fā)展，反而可能會(huì)引發(fā)其他的風(fēng)險(xiǎn)。
從另一方面講，如果銀行一下子降低貸款利率還有可能讓一些常年服務(wù)普惠金融的小貸公司、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)或者類(lèi)金融機(jī)構(gòu)受到很大沖擊。而大銀行的金融資本一時(shí)又無(wú)法全面覆蓋所有的小微企業(yè)，這樣反而會(huì)帶來(lái)一系列問(wèn)題。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，做普惠金融要逐步摸索市場(chǎng)規(guī)律，摸索企業(yè)家真正的需求，找準(zhǔn)以后對(duì)癥下藥才能獲得最好的效果，就像久旱的地方來(lái)一場(chǎng)暴雨未必是幸事。相反，應(yīng)該是好雨知時(shí)節(jié)，潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲。服務(wù)民企不能急功近利，尤其是大的金融機(jī)構(gòu)，不僅要完成監(jiān)管部門(mén)的剛性要求，而且也要有社會(huì)責(zé)任意識(shí)，要兼顧整體市場(chǎng)的良性健康發(fā)展。建設(shè)銀行將堅(jiān)決貫徹落實(shí)中央精神和監(jiān)管部門(mén)的政策要求，做好做實(shí)支持民營(yíng)和小微企業(yè)的各項(xiàng)工作，我們有信心按照既定部署，確保今年四季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較一季度降低1個(gè)百分點(diǎn)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陸 敏）
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