題要：金融扶貧，保險先行。扶貧險如何精準灌溉、精準投放，為貧困群眾撐起保護傘？中國人民保險公司在寧夏積極創新保險扶貧服務，摸索保險扶貧方法，通過設置多種產業扶貧險，兜底保障貧困戶的“人、羊、地、錢”，交出了一份溫暖的“金融扶貧”答卷
1個月內，接連十幾只羊倒在了羊圈。寧夏鹽池縣曾記畔村的貧困戶魯永勝慌了神，眼看著一年的辛苦又要白費，愁眉不展的他想起年初在當地政府的勸說下買過的商業保險。魯永勝嘗試打電話過去，沒多久，中國人保的工作人員帶著農牧專家上門查勘定損，最后認定為意外死亡，魯永勝獲得了近5000元賠款。“要不是保險公司給我賠了錢，去年可就虧慘了。今年我繼續買了保險，還多養了50只羊。”魯永勝說。
嘗過“扶貧保”的好處后，寧夏鹽池縣曾記畔村貧困戶魯永勝今年主動購買了保險，并多養了50只羊。
撐起脫貧保護傘
“為了防止貧困戶在脫貧過程中因產業風險、意外身故等因素致貧返貧，2016年，寧夏與中國人保、中國人壽等保險公司合作，啟動寧夏‘扶貧保’工作，向全區15萬戶建檔立卡貧困戶、58萬貧困人口提供‘一站式菜單化’保險服務，打造優勢特色產業險、大病補充醫療保險等扶貧保險。”寧夏回族自治區扶貧辦互助資金管理中心副主任張瑞立說。
其中，優勢特色產業險是由政府買單、中國人民保險公司出品，兜底保障貧困戶農業產業生產的扶貧保險，旨在為貧困戶發展產業脫貧撐起保護傘。
據介紹，鹽池縣是寧夏率先推行“扶貧保”的縣區，公司結合當地實際，設置了特色農業保、羊肉價格保、基礎母羊、種公羊養殖保險等優勢特色產業險，貧困戶可自行選擇投保。
“最受歡迎的是灘羊肉價格指數保險。”中國人民保險公司寧夏分公司相關負責人介紹，灘羊肉價格指數保險給灘羊價格設置了保護線，2016年每只灘羊保費30元，保險合同約定灘羊肉每斤20元，當市場價格下跌導致灘羊肉的銷售價格低于每斤20元時，公司就按照保險合同約定負責賠償。保費和保險合同約定價隨著羊肉市場價格的變化而變化，今年灘羊市場行情轉好，每只灘羊的保費就提高到39.6元，保險合同約定灘羊肉價格也上漲到每斤22元。
鹽池縣馬池鎮李記溝村貧困戶劉德2016年養了30只灘羊，連續兩個季度遇到羊肉價格每斤低于18元的慘淡情況。好在劉德參保了灘羊肉價格指數保險，中國人民保險公司分兩筆共給他賠付1646元，彌補了他的經濟損失。
“灘羊是鹽池的國字號產品，灘羊肉價格指數保險在增強農戶應對市場風險的同時，還促進了灘羊產業的發展。”鹽池縣扶貧辦互助資金管理中心主任李鳳陽說，產業扶貧險不但可以解決貧困農戶因災致貧、返貧問題，還能激發貧困戶主動發展產業來脫貧的積極性，變“輸血”扶貧為“造血”扶貧。
花小錢，保大錢
近兩年來，中國人民保險公司不斷創新服務對貧困“頑疾”進行“靶向治療”，除養殖產業險外，還探索出各類種植產業險，幫助貧困戶減少因意外帶來的經濟損失。
2017年7月，鹽池縣陰雨不斷，惠安堡鎮苑村王昭輝和同村30戶農戶家的黃花菜還來不及晾曬干，部分就已發生霉變，不能上市銷售。幸好村民年初給黃花菜上了種植保險，最終中國人民保險公司給他們賠款5.13萬元。
李鳳陽說，黃花菜是當地貧困戶脫貧增收的“致富菜”，但受天氣影響大，致富作用不穩定，采摘季節一旦遇到陰雨天氣，收成就成了問題。2017年初，中國人民保險公司探索出黃花菜種植保險：每畝保費60元，如果因自然災害造成黃花菜收成損失，中國人民保險公司每畝賠付1000元。
“沒有啟動保險扶貧項目之前，種植損失全由農戶承擔，收入常打折扣，免不了有返貧風險。”李鳳陽說，現在給產業上了保險，村民花了小錢，但保了大錢，解決了后顧之憂，他們心里踏實了，發展產業也更有底氣和勁頭。
目前，中國人民保險公司已在寧夏開發扶貧產業保險產品20個，包括玉米收入保險、馬鈴薯收入保險和蕎麥產量保險等，并將傳統種植業保險的“保災害”延伸到“保價格下跌和產量降低”，把建檔立卡貧困戶種植生產的收益牢牢兜住。
除了扶貧產業保險外，為解決貧困地區農業產業融資難、融資貴的問題，中國人民保險公司還運用自有資金，積極探索“保險+貸款”的金融扶貧模式，向具有扶貧帶動效應的企業輸送金融支持。
2016年，中國人民保險公司給永寧縣閩寧鎮的龍頭企業壹泰牧業貸款300萬元，幫助其更好地實行“肉牛托管扶貧”。2017年，中國人民保險公司給鹽池縣投資5000萬元開展“灘羊銀行”產業融資項目，為當地脫貧支柱產業提供“融資+保險”的綜合性金融服務。
寧夏鹽池縣曾記畔村是鹽池縣“扶貧保”示范村，村民利用“扶貧保”大力發展灘羊等養殖業。
讓“扶貧保”持續發展
“金融扶貧，保險先行。”張瑞立告訴記者，寧夏是全國最早提出實行“扶貧保”的省份，但如何把扶貧資金與商業保險結合，放大資金的扶貧效果，并形成可復制可推廣的經驗，全國還沒有先例，寧夏只能摸著石頭過河。
“最困難的是各種扶貧產業險的保價范圍怎么定，定多少。”張瑞立說，拿蕎麥產量保險來說，保險產量定得太低，保險公司就要承擔巨額賠款，不可持續；但定得太高，對農民的保護作用又微乎其微，流于形式。
因此，建立一套相對完整的定價機制就顯得尤為重要。張瑞立說，保險公司、扶貧部門、物價部門和農業部門等都參與進來，充分調研，科學測算，明確各項扶貧產業保險開辦的險種、參保戶數、產業規模、資金需求等，盡最大可能覆蓋扶貧產業盲點。
“保險+扶貧”想要取得實效，保險公司的作用很關鍵。在“保本微利”的前提下，中國人民保險公司盡可能探索最為合理的理賠“套餐”。但在實際中，參與“扶貧保”，保險公司一直處于虧損狀態。2016年中國人民保險公司在鹽池收入保費702萬元，理賠1253萬元，虧損達500余萬元。
為降低保險機構承保風險，增強風險防控能力，讓“保險＋扶貧”得以持續推進，寧夏扶貧部門與中國人民保險公司建立了扶貧保險風險調節機制，設立風險補償資金池。一個保險年度內，扶貧保險運行若是虧損，虧損部分由資金池與保險公司按比例分擔風險；若是盈利，盈利部分由合作保險公司按約定的比例返回資金池，周轉使用。
鹽池縣2017年設立了1000萬元“扶貧保”風險分散補償金，建立盈虧互補機制。保險年度評估后，虧損由風險補償金承擔60%，保險公司承擔40%；盈利則由保險公司返回60%到風險補償金。“在確保建檔立卡貧困戶脫貧路上不掉隊的同時，也保證了保險公司的投保積極性和理賠及時性。”張瑞立說。
目前，寧夏產業扶貧保險主要由政府出資為貧困戶購買。張瑞立說，由于貧困縣財力有限，未來原則上還是要引導農戶自行購買商業保險。好在隨著時間的推移，一些已享受到保險實惠的貧困戶意識到了保險的益處，主動購買的意愿在增強。“最明顯的是，好多非建檔立卡農戶今年也主動掏腰包購買相關農業商業保險了。”
經過一年多的實驗，如今，寧夏“扶貧保”在貧困縣區漸漸生根發芽。截至2017年10月末，寧夏全區扶貧產業保險參保農戶10.9萬戶次，為困難群眾的61.1萬畝作物、73.9萬頭牲畜提供風險保障達15.6億元。（經濟日報·中國經濟網記者 李華林撰文/攝影）
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