商業銀行出臺措施緩解民營企業融資難題

　　近日，中國建設銀行出臺《進一步加大支持民營和小微企業發展的通知》（以下簡稱《通知》）從強化信貸政策支持、優化績效考核、差別化信貸政策、完善經營方式、加強科技驅動、推進全面主動風險管理等多個方面，提出了進一步加大支持民營和小微企業發展的26條舉措和工作要求。

　　除了建行的“26條”，11月9日以來，中國銀行“20條”、中國工商銀行“10條”、中國農業銀行“22條”……銀行業金融機構紛紛發布具體措施，以實際行動助力民營經濟和小微企業發展，力度空前。

　　打出“組合拳”

　　多數民營企業是小微企業，服務小微經濟和發展普惠金融是支持民營經濟的重要抓手和途徑。建設銀行董事長田國立表示，“作為國有大型金融機構，要把更多資源向中小微企業傾斜。”

　　據介紹，建行將構建一套 “支持民營經濟發展組合拳”，即堅持優先服務優質民營企業、優先支持重點行業、優先支持民營經濟活躍區域、優先支持供應鏈條企業、優先幫扶臨時困難企業渡過難關的“五個優先”，配套強化授信研究、強化產品創新、強化服務效率、強化金融科技運用的“四個強化”，建立保障資金來源、保障資源配置、保障盡職免責、保障策略幫扶的“四個保障”，給民營企業“輸血”，以實際行動助力實體經濟發展。

　　大型商業銀行的各項新舉措陸續落地，股份制銀行也迎頭趕上。11月15日，恒豐銀行在北京舉行民營企業戰略合作簽約儀式，與15家民營企業簽署戰略合作協議。恒豐銀行董事長陳穎表示，恒豐銀行將著力打造特色產品服務體系，為民營企業提供定制化、個性化的綜合金融解決方案。

　　山東如意科技集團有限公司董事局主席邱亞夫在接受記者采訪時表示，“作為民企，我們感受到銀行在服務民企時的確是真心實意，不耍嘴皮子，我們在海外并購時曾得到恒豐銀行的鼎力支持和幫助，現在又簽署了戰略合作協議，讓我們信心倍增、干勁更足。”

　　“發展普惠金融，解決小微企業、民營企業融資難題是我們的社會擔當。”光大銀行副行長孫強表示，目前光大銀行將普惠金融發展提升到了前所未有的戰略高度，將從六個“落實到位”著力，提高服務小微企業、民營企業的實效：一是專營機構建設落實到位，計劃每家分行至少設立一家專營機構，重點開展單戶授信金額在1000萬元（含）以下的以民營企業為主的小微貸款業務；二是信貸工廠推廣落實到位，年底前由現有的12家擴展為25家；三是產品服務創新落實到位；四是企業減免收費落實到位；五是資源配置保障落實到位，優先考慮小微企業、民營企業貸款凈增投放；六是內部考核激勵落實到位，提高普惠金融貸款在分行機構的考核占比等，調動分支機構和客戶經理積極性和創造性。

　　破解“不敢貸、不愿貸”

　　針對當前民營企業的現實困難和需要，中國銀行公司金融部副總經理閻海思認為，要解決融資難融資貴的問題，中國銀行作為國有大行，要帶頭行動，對于暫時遇到經營困難，但產品有市場、項目有發展前景、技術有市場競爭力的民營企業，中國銀行承諾做到不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。中行已出臺續貸再融資政策，符合條件的民營企業可通過借新還舊、無本金續貸等方式實現續貸。

　　閻海思認為，針對商業銀行自身的“不敢貸、不愿貸”的問題，銀行要從自身機制和制度入手予以解決。“對中行來說，就是要持續完善考核機制、提高民營企業授信業務的考核權重；建立民營企業白名單，為普惠金融業務配備專項規模，引導分支機構提升支持民營經濟積極性，切實加大對民營企業的授信投放和授信占比。同時，進一步梳理授信服務全流程、各崗位的職責要求，厘清各環節責任，健全盡職免責和容錯糾錯機制，解決各級分支機構不敢貸的問題。”

　　為提高中小企業的服務效率與水平，中行將在部分分行試點審批人制，提升審批效率，另外還將升級中小企業“中銀信貸工廠2.0”模式和高科技企業的“中關村模式”，實現端對端、流水線和標準化的規范操作。中行還計劃進一步拓展中銀富登村鎮銀行網絡，“未來3年中銀富登網點數量達到150家，覆蓋全國19個省（市）縣域農村，加大對中西部縣域和小微企業的服務，切實解決小微企業和三農客戶的融資需求。”閻海思說。

　　破解中小企業融資難題還可以借助金融科技的力量，平安銀行行長胡躍飛認為，科技將為金融賦能。據介紹，平安銀行運用區塊鏈技術構建了一個供應鏈應收賬款融資平臺，引入大數據、人工智能推出中小企業征信數據信用貸，可以通過金融科技完善企業信用體系，降低風險管理成本，化解中小企業融資難中遇到的瓶頸問題。

　　防范風險各自有招

　　支持民營企業會不會導致銀行業不良率上升？“支持民企與銀行業不良沒有必然關系。”泰隆銀行董事長王鈞在接受經濟日報記者采訪時表示，“我們25年來一直為民營小微企業服務，采取了有針對性的商業模式，即堅持廣義的‘三品三表’（三品：產品、押品、人品；三表：電表、水表、納稅申報表）和‘兩有一無’（勞動意愿，有勞動能力，沒有不良嗜好）只要符合條件，都是我們的客戶。”據介紹，泰隆銀行資產質量常年維持在優秀水平，該行的不良率遠低于浙江省銀行業平均不良率。

　　國家金融與發展實驗室副主任、中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，支持民企對銀行自身來說會帶來結構優化，從長遠來看，利于銀行業經營發展。

　　實際上，商業銀行均有嚴格的內控和外控機制，對于風險防范也各自有招。一些小銀行與眾多小企業多處同一地區。憑借人緣和地緣的優勢，彼此信息高度對稱，基本不存在信息不對稱的問題。

　　對大行來說，客戶經理難以下沉覆蓋到數量眾多的小微企業，服務小微企業的確風險較高。但在金融科技的幫助之下，大行已經有了新的辦法。

　　建行數據管理部負責人在接受經濟日報記者采訪時表示，傳統上大銀行的信貸支持、風控體系和前中后臺的管理，其實都是圍繞著大型企業設計的，風險的緩釋措施主要依賴抵質押物或連帶保證等方式，流程復雜。用這樣的流程和要求服務小微企業，效率很低，用人工的方法受理、審批成本很高；同時，小微企業的抵押物不足，貸款不良率高。要破解這一困境的關鍵是全面、準確、快速掌握企業的各類真實數據，基于數據化經營理念，快速為優質小微企業提供金融服務。

　　據介紹，通過企業級互聯互通、與外部數據整合共享的數據基礎，建行能夠能快速準確了解小微企業狀況，對客戶的識別、篩選、風險控制已由客戶經理逐戶管理改變為“數據盯客”，以往一個客戶經理只能服務幾十個信貸客戶，現在通過自動化系統能更高效地處理數百上千的客戶。

　　在這種模式下，小微企業申請貸款時不需再向銀行提交大量的申請文件，只要銀行掌握了其準確數據，再利用大數據技術，在線上自動化完成客戶篩選、額度測算、定價、貸中、貸后等信貸流程，從根本上改變了小微企業信貸業務模式，同時銀行降低了業務處理成本和風險成本，使大批量地向小微企業提供融資服務成為現實。

　　據了解，目前多數大銀行均在推進金融科技與傳統業務的融合，通過新的科技手段，增加金融服務覆蓋面的同時防范風險，加強對中小微企業的支持力度。

　　有業內專家建議，要真正解決民企融資難問題，還要進一步深化改革，要從市場化的思路入手，讓市場真正配置金融資源，要用法制化的手段，建立支持民企發展的長效機制，把當前解決小微和民營企業融資難問題，與金融機構建立普惠金融服務能力的問題結合起來，立足長遠，出臺具體措施辦法。

　　（經濟日報-中國經濟網記者 陸敏）