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      警惕網絡平臺誘導過度借貸

      2021年01月10日 07:05   來源:中國經濟網—《經濟日報》   

        網絡上動動手指,驗證一下身份,就能輕松借到錢……相對傳統借貸,網絡借貸因審核周期短、放款流程簡單而受到借款者青睞。隨著網貸平臺整治不斷深入,該行業風險持續得到緩釋。但是,仍有網貸平臺玩起了巧立名目的“變形記”,對借款者“雁過拔毛”,亟須引起警惕。 程 碩作(新華社發)

        近年來,網絡平臺的消費金融產品已嵌入客戶日常消費場景,形成無感化獲客,但也引發了金融信用錯配等問題。過度營銷帶來金融風險隱患,還導致過度消費、信用違約等社會問題。對此,銀保監會消費者權益保護局提醒廣大消費者,警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

        “一鍵就能貸款”“手機號就值20萬”“貸款秒變高富帥”……近來,一些網絡平臺上頻現“土味”營銷廣告,網貸等行業更是成了重災區。這些營銷廣告利用“土味”“奇葩”廣告詞吸引流量,套取客戶信息,過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品,帶來了嚴重的金融風險隱患。

        對此,銀保監會消費者權益保護局于近日發布了風險提示,提醒廣大消費者要樹立理性消費觀,合理使用借貸產品,選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務,警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

        過度借貸存在風險隱患

        一邊是能快速獲取消費金融產品的便利,一邊則是悄然積聚的金融風險。近年來,網絡平臺的消費金融已嵌入客戶日常消費場景,形成無感化獲客,但同時也帶來了一些問題。

        在不少業內人士看來,監管部門加大互聯網消費金融監管力度,推動互聯網金融機構審慎經營具有重要意義。例如,花唄、微眾銀行下調授信額度,有利于降低風險敞口,維護消費信貸市場的有序發展。

        “從正面來看,互聯網消費金融的客群下沉,有助于提升我國普惠金融發展程度,培育最廣大居民群體金融素養和信用意識,激發消費潛力。例如,在縣鄉區域,農民依靠純信用消費信貸,可以在耕種季節獲得流動性支持,調節消費與生產需求。”中國銀行研究院資深研究員王家強說。

        然而,一些互聯網金融機構在金融領域業務經驗有限,過度營銷極易引發金融信用錯配問題,帶來較大風險隱患。對此,王家強表示,從供給方看,我國信用體系仍未充分發展完善,針對個人客戶的征信信息仍不夠全面,互聯網金融機構自身積累的數據亦存在數據造假、模型錯誤、數據無法反映未來變化趨勢等問題,風控水平難以支持其消費信貸的大規模擴張。從需求方看,消費信貸客群包含學生、農戶、就業初期的青年等相對弱勢群體,這些群體缺乏對金融風險的認知,消費觀尚未成熟。一味鼓勵增加信貸,超過其自身償還能力和可承受的消費水平,將導致過度消費、信用違約等社會問題。

        “一些互聯網消費金融產品往往缺乏足夠的貸款利率及風險提示,如多采用日利率等計算方式,不利于客戶了解真實利率及違約責任后果,消費者權益未得到切實保護。”王家強說。

        中國郵政儲蓄銀行分析師婁飛鵬表示,近年來一些網絡平臺通過過度營銷誘導用戶過度消費,對不具備還款能力的群體進行過度授信。在借款人無法還款時,采用暴力催收等方式,引發了不少社會矛盾。任其發展還存在帶來系統性風險的可能,需要加快進行整治。

        多渠道加強規范整治

        “首先,應按照持牌經營要求,對互聯網機構從事金融業務的實行牌照準入。其次,要按照對同類業務采用同一監管標準的原則,對互聯網金融進行監管,消除監管套利。”在婁飛鵬看來,要加快對網絡平臺的各類宣傳營銷進行規范,加大對互聯網金融廣告審查及執法力度,切實保障消費者知情權。

        進一步規范金融營銷宣傳行為,是業內專家們的普遍共識。

        “有些非銀行機構或網絡平臺利用自己的優勢地位,讓用戶覺得利息很便宜,借貸成本很低,誘導甚至誤導用戶多借錢,但當用戶還款時會發現,實際上成本比銀行貸款高很多。”招聯金融首席研究員董希淼說。

        專家表示,要想進一步治理網絡平臺誘導過度消費,一方面要規范金融營銷宣傳行為,在監管部門許可的金融業務范圍內開展營銷宣傳;另一方面要出臺規制互聯網金融類廣告內容的細則,明確互聯網金融廣告的制作、發布標準。例如,消費信貸廣告應清晰準確展示貸款年利率,不應以“日利率”“日還款”等方式宣傳。

        此外,加強行業自律也是必不可少的環節。王家強表示,互聯網金融企業應服從互聯網金融協會的會員自律公約、會員管理辦法等基本制度,密切與行業協會聯絡,及時上報重大經營變更或風險事件。“要審慎評估新業務、新科技帶來的風險,對依托互聯網平臺的消費金融授信模型進行充分測試,避免客群及信貸額度的大幅擴張,明確消費信貸的貸款利率、風險、還款期限及要求,避免虛假宣傳。”

        消費者要保護好信用名片

        除了對平臺的規范整治,金融消費者自身也應培養理性消費的習慣。“無論是企業還是個人,信用都是經濟身份證,是一張沒有期限的名片。對老百姓而言,最重要的還是要維護好個人信用記錄。一個良好的信用記錄,可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性,價格上還能有優惠。”董希淼說。

        “樹立文明科學的消費觀,只為必要的事負債,對于那些可有可無的消費負債,應該認真思考,量力而行。過度消費、過度負債很有可能產生巨大財務壓力,進而影響個人情緒和身體健康。”馬上消費金融公司相關負責人提醒,如果個人消費貸、信用卡出現逾期,可能影響個人征信。因此,金融消費者應學會判斷個人是否過度負債:一是看能否一次性還清所有債務;二是看個人信用卡和網貸大額消費數量。

        天下沒有免費的午餐。專家建議,消費者應充分了解網絡平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產品,知悉借貸息費價格、期限、還款方式等重要信息,警惕一些機構或平臺所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。同時,合理發揮借貸產品作用,樹立負責任的借貸意識,不要過度依賴借貸消費,更不要“以貸養貸”“多頭借貸”。

        同時,銀保監會也提醒,金融消費者一定要選擇正規機構、正規渠道借貸。注意查驗相關機構是否具備經營資質,防范非法金融活動侵害。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕,不隨意點擊不明鏈接,不在可疑網站提供個人重要信息,增強個人信息保護意識,降低被詐騙風險和個人信息泄露風險。(經濟日報-中國經濟網記者 錢箐旎)

      (責任編輯:符仲明)

      警惕網絡平臺誘導過度借貸

      2021-01-10 07:05 來源:中國經濟網—《經濟日報》
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