中小銀行為何“有錢無處貸”

　　曹 一作（新華社發）

　　● 不少商業銀行流動性充裕，一些企業“融資難融資貴”狀況也有所改善

　　● 一些商業銀行流動性出現淤積，部分中小銀行出現“有錢無處貸”現象

　　● 多方發力才能打通融資“最后一公里”，實現金融與實體經濟的良性循環

　　在央行連續下調金融機構存款準備金率、不斷釋放流動性的情況下，目前不少商業銀行流動性較為充裕，一些企業“融資難融資貴”狀況也有所改善。但經濟日報·中國經濟網記者在調研中發現，一些商業銀行流動性出現淤積，部分中小銀行甚至出現“有錢無處貸”現象。專家建議，企業融資“最后一公里”亟待打通。

　　部分銀行流動性淤積

　　2018年以來，央行經過降準、逆回購等操作，接連向市場投放流動性。目前寬松的貨幣政策使得銀行間拆借利率重新回到低位水平，部分中小銀行面臨“有錢無處貸”的局面。

　　專家表示，造成部分中小銀行“有錢無處貸”，原因之一在于不少企業主動壓縮貸款金額。受國內外宏觀經濟形勢影響，很多企業擴大投資意愿不強，部分企業面臨產品市場需求不旺局面，一些企業為了防控風險，甚至主動降低杠桿率，歸還銀行貸款。

　　江蘇省泰州銀保監分局工作人員告訴記者，今年1月份，江蘇泰州市本地11家中小法人銀行存放他行活期存款余額47.93億元，同比增加29.43億元。泰州當地中小法人銀行流動性比率、凈穩定資金比例、流動性缺口率等流動性指標均處于較高水平。泰州銀保監分局對轄內68家中小微企業的抽樣調查顯示，有57家企業表示“沒有融資需求”，占比為87.7%；有6家企業表示“有融資需求，但未獲得或僅獲得少部分融資”；僅有2家企業表示“有融資需求，并獲得全部所需融資”。

　　江蘇姜堰農商行貸款數據顯示，當前房地產市場低迷、新項目減少，受建筑企業資金集中回籠及控制財務成本等因素影響，2019年該行貸款客戶中有4家建筑企業提前還款，還款金額1.6億元。

　　部分中小銀行“有錢無處貸”，另一個原因則是一些中小金融機構認為市場上達到授信條件的企業不夠多。不少中小法人銀行反饋稱，當前不少新申報融資需求的企業不符合授信準入條件。“部分企業資產負債率高，自身負債較大，貸款風險難以控制，導致貸款投放難度增加。”泰州銀保監分局工作人員告訴記者，泰州農商行在2019年1月份就有22戶小微客戶的6657萬元貸款未通過授信審批。

　　加大對小微貸款力度

　　雖然國家有關部門及監管部門多次呼吁加大對小微企業的貸款力度，但部分金融機構尤其中小銀行對小微企業貸款仍然存在一定的“畏懼”心理。

　　不少金融機構從業人員稱，在實際放貸工作中，中小微企業貸款已經成為不良貸款“多發區”。

　　“2018年以來，受經濟形勢影響，部分中小企業經營情況不太好，應收賬款增加，資金回籠困難，貸款風險逐步暴露，逃廢債行為屢有發生，加劇了地方中小法人銀行‘惜貸畏貸’情緒。”泰州銀保監分局工作人員稱。

　　國家設立中小銀行，是出于“支農支小”的考慮。作為中小銀行，需要明確自身定位，回歸本源，服務中小微企業。中央經濟工作會議提出，要以金融體系結構調整優化為重點，深化金融體制改革，發展民營銀行和社區銀行，推動城商行、農商行、農信社業務逐步回歸本源。中小法人銀行發展的方向，應通過服務大中型銀行“無暇顧及”的中小微企業和大眾客戶，填補金融市場空缺。

　　當前，部分中小銀行在服務小微企業時，常出現貸款利率明顯高于當地國有大銀行的情況，造成小微企業客戶紛紛流失。

　　記者了解到，海南省郵儲銀行針對小微企業貸款的平均利率比當地城商行、農商行、農信社利率低了2個百分點左右。江蘇省中小銀行貸款利率高出大型國有銀行2個百分點左右。

　　打通融資“最后一公里”

　　一方面是小微企業“融資難融資貴”，另一方面流動性卻淤積在部分中小銀行，造成“有錢無處貸”的現象。專家表示，解決這些問題，需要多方發力，打通融資“最后一公里”，實現金融與實體經濟的良性循環。

　　記者了解到，中小銀行貸款利率較高與其資金成本高相關，大型銀行具有規模優勢，能有效降低資金成本。針對這一現象，專家認為，央行可加大對中小銀行再貸款、再貼現等政策的支持力度，降低中小銀行支持小微企業貸款的資金成本。

　　服務中小微企業是一個“技術活”，由于信息不對稱，銀行往往無法準確判斷企業的信譽是否良好，中小銀行在加速服務小微企業的過程中，還需要加快自身數字化建設、利用科技手段提升效率，通過利用大數據、云計算、人工智能等技術手段解決信息不對稱難題。

　　此外，政府各部門也應為金融機構開放各種數據，地方政府應整合稅務、工商、海關等部門數據，為小微企業融資提供便利，做大風險補償基金規模，為符合條件的小微不良貸款凈損失給予相應風險損失補償，解決法人銀行“不敢貸、不愿貸”問題。

　　中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼說：“企業面臨‘融資難融資貴’等問題，部分原因在于金融機構難以掌握企業生產經營真實狀況，無法對財務狀況、發展前景等作出客觀分析。隨著科技發展，利用大數據、人工智能等手段有助于緩解上述難題，但這有賴于各類信用數據信息的支撐。需要搭建開放統一的信息服務平臺，政府部門間要破除壁壘，金融機構要加強合作，打通‘信息孤島’。”

　　記者了解到，目前雖然“銀稅互動”正有序開展，但銀行等金融機構還不能全口徑掌握企業納稅信息，只能掌握企業部分納稅數據。因此，此項工作還需要繼續深入推動。

　　深圳光匯石油集團股份有限公司董事局主席薛光林認為，從全國范圍看，民間借貸利率為23.5%。金融機構在實際操作中，要重點建立健全盡職免責機制，提高不良貸款考核容忍度。企業沒有新增流動性就沒有辦法開展正常生產經營和盤活資產，更加無法對存量貸款還本付息，造成惡性循環，反而會給銀行系統帶來更大的債務風險。因此，需要建立相應的獎懲機制，讓銀行能實實在在、真心實意幫助有需要的企業解決融資難問題。

　　在提高不良貸款考核容忍度方面，銀保監會于2019年印發《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》，要求商業銀行在目前小微企業信貸風險總體可控的前提下，將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。監管部門應督促地方法人機構嚴格落實小微企業不良貸款容忍度、盡職免責等要求，用足用好不良貸款容忍度提高政策，引導金融活水流入小微企業。（經濟日報·中國經濟網記者 彭 江）